В России вступили в силу основные положения Закона об индивидуализации тарифов ОСАГО. Этот документ депутаты разработали в противовес тому, что изначально предлагал Минфин. Его вариант ещё в октябре 2019 года сняли с рассмотрения из-за опасений, что он мог спровоцировать рост тарифов по крайней мере на 30%.

Правительственный законопроект должен был стать вторым из двух этапов отраслевой реформы, которую проводят Центробанк и Минфин.

Разберёмся, что все-таки меняется для водителей.
Что предложили авторы документа?

Разрешить страховщикам самим определять базовую ставку тарифа (в пределах установленных ЦБ ограничений) с учётом того, были ли у водителя грубые нарушения правил дорожного движения — проезд на красный свет, большое превышение скорости, выезд на встречную полосу и «пьяное» вождение. При этом те случаи, которые попадут на камеры видеофиксации, учитываться не будут.

Новый федеральный закон выделяет иные факторы, которые влияют на личностные характеристики водителей и которые страховые определят сами. Как-то стандартизировать эти схемы расчёта не будут. «Количество факторов у страховщиков может отличаться, а также их суть и перекрестное применение может быть разным», — объяснил начальник управления методологии Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Спиров.

Закон сохраняет ограничение на максимальный размер страховой премии по договору ОСАГО. И в нём остаются основные действующие коэффициенты — Минфин хотел отменить региональный и по мощности двигателя.

Но появились и новые нормы, в том числе связанные с мерами по борьбе с распространением нового коронавируса:

• страховщики на своих сайтах будут размещать калькуляторы, которые помогут клиентам рассчитывать стоимость полиса;
• потерпевший автовладелец должен будет сообщить компании, где и когда планирует проводить независимую техническую экспертизу, если он будет делать это сам;
• с 1 марта по 30 сентября 2020 года договор ОСАГО можно заключить без диагностической карты, которая подтверждает прохождение техосмотра. Но когда все ограничения, установленные из-за ситуации с коронавирусом, снимут, автомобилист должен будет в течение месяца, но не позднее 31 октября 2020 года, эту карту страховщику предоставить.

Как рассчитывается стоимость полиса ОСАГО?

Цена ОСАГО складывается из базового тарифа, который всегда должен быть в установленном ЦБ диапазоне, и разных коэффициентов. Учитывается:

• тип транспортного средства — мотоцикл, легковой или грузовой автомобиль;
• кто собственник — физическое или юридическое лицо;
• регион регистрации;
• количество аварий, в которых виноват покупатель полиса;
• указаны ли в полисе все, кто будет управлять машиной;
• возраст и стаж водителя;
• мощность двигателя;
• период использования машины в течение года;
• срок, на который покупается полис (если авто зарегистрировано за рубежом и временно используется в России);
• нарушал ли автомобилист закон об ОСАГО.

Рассчитывается стоимость по формуле: базовый тариф выбранной компании умножается на коэффициенты. С 2019 года ЦБ расширил коридор базового тарифа на 20% вверх и вниз. Для физических лиц это:

• для мотоциклов — 694–1407 рублей;
• для легковых автомобилей — 2746–4942 рубля.

Регулятор планирует в ближайшее время расширить эти рамки ещё на 10% в обе стороны. Предполагалось, что новые тарифы должны были заработать вместе с вступлением в силу поправок, но пока на сайте ЦБ доступен только проект соответствующего указания. Тарифы для юридических лиц и других видов транспорта можно посмотреть в действующих правилах регулятора. Компании тоже должны публиковать информацию о базовых тарифах на своих сайтах.

Коэффициенты, в свою очередь, позволяют компаниям оценивать риск, станет ли клиент виновником ДТП. Чем этот риск ниже, тем дешевле страховой полис.

Как определяется размер коэффициентов?

Для расчёта коэффициента территории (КТ) используется адрес регистрации водителя, указанный в его паспорте, свидетельстве о регистрации или паспорте транспортного средства. Если вы переезжаете, то должны поменять и адрес регистрации машины.

Величина коэффициента связана со статистикой выплат в конкретном регионе. Чем больше на дороге машин, тем выше риск попасть в аварию. А значит, и КТ будет больше. Так, например, в Москве этот коэффициент равен 2, а в карельских селах — только 0,8.

Коэффициент бонус-малус (КБМ) отражает аккуратность водителя за рулем. Если за год по вашей вине не случилось ни одной аварии, то КБМ снизится от текущего значения и полис станет дешевле. Если ваши действия привели к трём и больше ДТП, то почти во всех случаях КБМ будет максимальным — 2,45. Новички, только сдавшие на права и купившие первый полис, получают коэффициент, равный 1. То есть у них нет ни скидки за безаварийное вождение, ни надбавки за ДТП. При этом сейчас КБМ обновляется только раз в год — 1 апреля. То есть если, например, в 2020 году авария произошла после 1 апреля, то она будет учтена в КБМ уже в 2021 году.

А если вы захотите вписать в полис несколько водителей, то использоваться при расчётах будет максимальный КБМ. Свой КБМ можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА). Там же в специальном калькуляторе можно рассчитать и примерную стоимость полиса.

Если в полисе указаны все, кто будет управлять машиной, то коэффициент ограничения (КО) равен 1. Можно не вписывать конкретных водителей, тогда автомобилем сможет пользоваться любой человек, у кого есть действующие права соответствующей категории. Но и КО в этом случае будет больше — 1,87, а полис выйдет дороже.

Чем старше водитель и чем дольше он водит, тем меньше для него коэффициент возраста и стажа (КВС). С 2019 года всех водителей разделили на 58 категорий и каждой присвоили свой КВС. Для водителей 16–21 года со стажем до двух лет коэффициент вырос до 1,87, а для автомобилистов в возрасте от 59 лет со стажем от шести лет коэффициент значительно меньше — 0,93.

Стаж (КВС) считается с момента оформления водительских прав. Так что, даже если вы не водите автомобиль, но права у вас есть, стаж все равно начисляется. Когда в полис вписывают нескольких водителей с разными КВС, во внимание принимается самый большой показатель.

Коэффициент мощности (КМ) применяется только для легковых автомобилей. Чем выше мощность двигателя, тем выше коэффициент.

Ещё использовать машину можно не весь год, а только, например, для поездок летом на дачу. Это отражает коэффициент сезонности (КС). Чем короче период пользования автомобилем, тем меньше коэффициент и дешевле страховка. Например, за трехмесячное использование машины КС составит 0,5. А вот при оформлении полиса на 10–11 месяцев скидки уже не будет — КС равен 1, как за весь год. По этой же схеме рассчитывается и коэффициент в зависимости от срока страхования (КП).

Стоит помнить о коэффициенте за использование прицепа (КПр) — впрочем, для легковых автомобилей физических лиц это всегда 1. А если страховая компания выяснит, что клиент намеренно её обманывал, чтобы уменьшить цену полиса или увеличить размер выплаты по ОСАГО, а может, еще как-то нарушал закон об ОСАГО, то к нему будут применять ещё и дополнительный коэффициент (КН), равный 1,5. Проект новых правил ЦБ предлагает в будущем убрать эти два коэффициента.

А можно «на пальцах» посчитать?

Например, вы живете и зарегистрированы в Москве. КТ в столице равен 2, а базовый тариф страхования компания выбрала по максимуму — 4942 рублей.

Последнюю страховку вам рассчитывали с КБМ 0,95, и за год перед оформлением нового полиса вы не стали виновником ни одной аварии. Значит, новый КБМ снизится до 0,9.

В полис вы вписываете только одного водителя, то есть КО равен 1.

Предположим, вам 35 лет и водите вы 12 лет, тогда ваш КВС — 0,96.

У вас легковой автомобиль мощностью 130 л.с., и КМ в этом случае — 1,4.

Водить автомобиль вы собираетесь круглый год, так что КС — 1.

Расчеты

БТ х КТ х КБМ х КО х КВС х КМ х КС х КПр х КН = цена полиса

4942 х 2 х 0,9 х 1 х 0,96 х 1,4 х 1 х 1 х 1 = 11 955,7 рубля

При этом по старым правилам цена полиса не могла больше чем в три раза превышать базовый тариф, умноженный на коэффициент территории, и в пять раз — для нарушителей закона об ОСАГО. Например, при максимальном базовом тарифе добропорядочным москвичам компании не должны были продавать полис дороже 29 652 рублей (4942 х 2 х 3).

Новые правила эту формулу меняют. Теперь полис ОСАГО не должен будет стоить больше, чем максимальный базовый тариф ЦБ с учётом КТ, КБМ, КМ, КО, КВС и КС. То есть максимальная цена полиса ОСАГО тоже будет зависеть от индивидуальных показателей водителя.

Зачем нужны изменения?

ОСАГО остается одним из самых распространенных страховых продуктов в России. По данным РСА, в 2018 году число заключенных договоров достигло 39,98 млн. рублей. При этом система подвергается широкой критике со стороны всех участников рынка.

Страховщики жалуются на большие убытки. А ЦБ с чиновниками неоднократно поднимали вопрос качества услуг и опасности мошенничества в сфере автострахования, которыми недовольны водители.

Целью реформы остается расчёт индивидуальной цены ОСАГО для каждого водителя. В перспективе с 2023–2025 годов возможно полное освобождение тарифа ОСАГО от госрегулирования, сообщали ранее в Минфине. ЦБ уточнял, что нововведения, заработавшие в январе 2019 года, не позволяют пока полностью уйти от уравнительного ценообразования в ОСАГО, но создают возможность сделать систему более справедливой.

Что ждет автомобилистов и страховщиков?

Предполагается, что продолжающаяся либерализация рынка ОСАГО сделает его более конкурентным — компании будут бороться за клиентов, предлагая им выгодные и доступные тарифы.

«Первый этап реформы в 2019 году уже позволил снизить среднюю премию страховщиков в большинстве российских регионов примерно на 5%», — рассказал глава РСА Игорь Юргенс.

По его словам, нововведения также усилили конкуренцию между рыночными игроками.

«Мы убеждены, что дальнейшая реформа по индивидуализации тарифов приведёт к ещё большему снижению стоимости ОСАГО для безаварийных автовладельцев и к повышению комфорта их взаимодействия со страховыми компаниями», — отметил Юргенс.

Страховые компании пока не могут воспользоваться законом об индивидуализации тарифов ОСАГО, вступившим в силу 24 августа 2020 года, так как необходимые для этого поправки не были внесены в постановление правительства 2005 года «Об обмене информацией при осуществлении ОСАГО».

Через две недели страховые компании смогут начать назначать индивидуальные тарифы ОСАГО

По материалам ТАСС